Почему банк отказал в ипотеке: основные причины

Банки не обязаны объяснять причины отказа в выдаче ипотечного кредита, поэтому заемщикам бывает трудно понять, почему было принято такое решение. Однако, если изучить ситуацию, можно понять, почему вам отказали в выплате ипотеки, и как можно исправить ситуацию. Приведем основные причины отказов.

Плохая кредитная история

Кредитная история представляет собой актуальную информацию по всем займам, которые когда-либо оформлял человек. При рассмотрении заявки на ипотеку банк анализирует платежеспособность и надежность клиента. Если у вас много просрочек в других кредитных организациях, были судебные разбирательства, открыты исполнительные производства, пройдена процедура банкротства, банки отказывают в ипотеке: такой заемщик не внушает доверия.

На решение влияет и длительность просрочек. Если в КИ есть две просрочки сроком на три дня, а все остальное время вы исправно вносили платежи, вам вряд ли откажут в займе на этом основании. Длительная задержка по выплате уменьшает шанс на успешное заключение договора, а судебные разбирательства в «анамнезе» сводят его к нулю.

Как исправить ситуацию?

1. Проверьте КИ самостоятельно

   Если в ней есть недостоверные сведения (присутствуют просрочки, которых вы не допускали), составьте заявление с требованием исправить ошибки. Документ направляется в бюро кредитных историй, где находится ваш отчет (заявку можно подать онлайн, на сайте).
   После этого бюро делает запросы в финансовые организации, предоставившие недостоверную информацию. Через 20 дней вы получите результаты проверки. Если наличие ошибки будет подтверждено, досье исправляется. Если вам все равно отказывают в одобренной ипотеке, и вы уверены, что не допускали просрочек, подавайте исковое заявление в суд.

   Обратите внимание: в Сети можно найти услуги по улучшению КИ (естественно, за деньги). По закону это невозможно, поэтому не стоит доверять таким посредникам.

2. Проверьте штрафы и долги

   Если у вас есть неоплаченный долг за коммунальные услуги или штрафы ГИБДД, банки также могут относиться к вам настороженно. Проверьте следующую информацию:

• Долги по штрафам, налоговым платежам.
• Исполнительные производства.
• Информация о банкротстве (судебном, внесудебном).
• Начатые судебные дела.

Низкий доход

Многих интересует, по каким причинам могут отказать в ипотеке при наличии официального дохода. Банки интересует не только официальное место работы, но и стабильность зарплаты, ее достаточный размер для погашения займа. При этом у вас должны оставаться денежные средства на питания, оплату коммунальных услуг, другие обязательные статьи расходов.

К примеру, если платеж по ипотеке составляет 32 тыс. рублей в месяц, а ваша зарплата 40 тыс. рублей, вам откажут.

Что предпринять?

1. Измените условия кредитования

   Выберите более дешевую квартиру, увеличьте первоначальный взнос или срок кредитования – чем больше период, тем меньше будет ежемесячный платеж.

2. Попросите помощи у созаемщиков

   Их доходы будут учитываться кредитором при принятии решения.

3. Сообщите о других источниках поступления денег

   Это может быть фриланс или сдача недвижимости в аренду – доводы можно подкрепить выписками с банковского счета.

Высокая кредитная нагрузка

Даже при наличии официального высокого дохода банк может отказать в ипотеке, если у вас уже есть несколько кредитов. Кредитор оценивает ваше материальное положение комплексно: при высокой долговой нагрузке возникает предположение, что вам не хватит денег на погашение всех займов.

Важно: к кредитной нагрузке относится и поручительство по займам других людей. Если основной заемщик не будет платить, а вы не станете выполнять функции созаемщика, ваша КИ также пострадает.

Что делать?

1. Для начала выполните действующие обязательства

   Закрыть желательно не только займы, но и кредитные карты. При повторном обращении в банк учитывайте, что информация в БКИ обновляется в течение нескольких недель.

Читайте так же: Плохая кредитная история: что такое и как ее исправить?

Недостоверные сведения

Кредиторы внимательно проверяют всю предоставленную вами информацию. Если вы указали недостоверные данные, допустили ошибку при подаче заявки, в ипотеке вам откажут (даже если ошибка была непреднамеренной).

Как предотвратить проблему?

1. Перепроверяйте документы

   Нужно проверить не только текст заявления, но и все справки, которые вы предоставляете кредитору.

2. Указывайте достоверные данные

   Заблаговременно предупредите руководство, созаемщиков и бухгалтерский отдел о том, что им могут позвонить из банка. Не бойтесь предоставлять большой объем сведений: лишние сведения не повредят, а вот их недостаток может привести к отказу.

Отказ на стадии одобрения кредита

Возникает вопрос, могут ли отказать, если ипотека одобрена, на стадии проверки недвижимого имущества? Такие ситуации возможны. При приобретении квартиры в ипотеку, она будет находиться в залоге до момента выполнения обязательств по кредиту в полном объеме. Банк должен удостовериться, что с этим недвижимым имуществом все в порядке. Это защищает как кредитора, так и покупателя квартиры.

При проверке сотрудники изучают документацию на недвижимость, информацию об участниках сделки. На основе этого принимается решение – можно ли выдать вам кредит на приобретение именно этой квартиры.

Когда клиенту после одобрения ипотеки отказали в выдаче денег, это означает, что риск потерять недвижимость слишком высок.

Что делать в этом случае?

Проверьте, соответствует ли квартира требованиям кредитора. Каждый случай следует рассматривать индивидуально. Окончательное решение – за банком, который будет проверять весь пакет документов совместно с юридическим отделом. Перечислим базовые требования:

• Квартира или дом должны находиться в РФ.
• Объект не должен быть признан ветхим или подлежащим сносу. Есть исключения – недвижимость, участвующая в столичном проекте реновации.
• На квартиру не должен быть наложен арест.
• При приобретении объекта с участком земли проводится межевание территории – границы участка закрепляются в документации.
• В квартире не должно быть спорной перепланировки.

Не дается кредит на имущество, в отношении которого велик риск потери права на собственность: для выяснения этого сделка проверяется на юридическую безопасность.

Стоит отметить, что одобрение – предварительная мера. На любом этапе до выдачи денег кредитор может изменить свое решение.

Когда можно подать заявку повторно?

Кредитная политика конкретной организации – не аксиома, она может меняться, а значит, меняется и решение банка. В некоторых банках можно подать заявку еще раз сразу после отказа, в других – придется ждать пару месяцев.

Вся документация, ранее загруженная в личный кабинет, остается там, поэтому вам не придется собирать пакет документов заново. Новые заявки будут рассматриваться независимо от прошлых решений.

Рекомендации для заемщиков

Приведем несколько советов, которые помогут увеличить вероятность положительного решения по вашему вопросу:

1. Заранее изучите, какие банки отказываю в ипотеке, чтобы подготовиться к подаче заявке тщательнее. Как правило, небольшие организации одобряют займы охотнее, нежели крупные банки.
2. Проверьте пакет документов: он должен быть полным, с достоверной информацией. Отнеситесь ответственно к заполнению заявки: лучше указать информацию о себе как можно более подробно.
3. Обязательно указывайте дополнительные источники дохода, даже если они неофициальные или незначительные.
4. Подайте заявки сразу в несколько банков: хотя бы один из них одобрит ипотеку.
5. Сотрудничайте с созаемщиками: проще всего оформлять ипотечный кредит в браке, в этом случае вторым заемщиком будет выступать ваш супруг.
6. Трезво оцените свои материальные возможности и платежеспособность. Подумайте, будет ли для вас посилен ежемесячный платеж на протяжении долгих лет? Каковы риски ухудшения вашего финансового положения в будущем? Сколько в вашей семье иждивенцев? Ипотека должна быть не тяжелым бременем, а эффективным финансовым инструментом.
7. Проверяйте сделку по покупке квартиры на ее юридическую чистоту (объект не должен быть под арестом, на него не должны претендовать третьи лица). Если не можете проверить информацию самостоятельно, не разбираетесь в тонкостях договора, воспользуйтесь услугами юриста.

Придерживаясь этих рекомендаций, вы возьмете ипотечный займ на выгодных для себя условиях.